چه در 'تعریف'?

آیا شما می دانید مسابقه در 401(k) به سادگی یک رشوه برای دریافت رتبه و فایل کارکنان برای ثبت نام بر روی یک سیستم که طراحی شده بود به حرکت آنها را از مزایای تعریف شده برنامه و به تعریف سهم برنامه دارد.

حتی نامگذاری گمراه کننده است. "تعریف مشارکت طرح" درست است ؟ تقریبا یکسان به "تعریف منافع است." منظورم هر دو شروع با کلمه "تعریف شده است."

اما زمانی که ما نگاهی به تفاوت ما کشف وجود ندارد و ارتباط در همه.

آنچه که تعریف شده سود (بازنشستگی تامین اجتماعی ، آن را وعده به پرداخت. این یک وعده از یک مقدار مشخصی از درآمد را برای یک دوره خاص. این یک پیمان بین شما و طرح. شما آن را به یک مقدار مشخصی از پول و آن را به قول شما یک مقدار مشخصی از درآمد را برای یک دوره مشخص شده است. این وعده را در انواع مختلف از خطر از خطر سرمایه گذاری را به طول عمر خطر است. این طرح حاکی از این است که آن را واقعا مهم نیست چه اتفاقی می افتد و یا چه مدت شما زندگی می کنند ما هنوز به جذب هر گونه ضرر و زیان و پرداخت شما را به آنچه ما را وعده داده است. این پیمان یک زمان.

چیست, تعریف مشارکت طرح (401(k) راث ایرا ، این یک سطل برای شما به قرار دادن پول خود را به. دوره. هیچ تضمینی وجود ندارد. وجود ندارد و جذب خطر است. فقط این: شما با قرار دادن پول خود را در سطل ما که ما تعریف کرده اند و بیش از, که ما آن را کنترل و هنگامی که شما را ترک اشتغال ما شما می توانید سطل و موفق باشید با آن. چه می آید در انتهای دیگر صرفا یک ماده از شانس.

فکر می کنم در مورد آنچه آنها (کارفرما و طرح کارگزار) را طراحی کرده اند. آنها را برداشت از دارایی های که در آن شما می توانید سرمایه گذاری. چه معیار آنها استفاده کنید ؟ من فکر می کنم دو.

اول آنها را برداشت ترکیبی که ارائه حفاظت از چالش های قانونی. وجود مقررات خاص در کد است که جلوگیری از توانایی خود را به شکایت طرح ارائه شده آن را به یک تعداد معینی از انواع خاصی از دارایی. که اولین چیزی که در نگاه آنها.

دومین معیار من فکر می کنم این است: که دارایی پرداخت بیشتر ؟ در حال حاضر شما ممکن است فکر می کنم که یک چیز خوب است اما من صحبت کردن در مورد شما. من با اشاره به دارایی های که پرداخت بیشترین سهم درآمد برای این شرکت و کارگزار ؟ چرا که گزینه های در نهایت در حساب خود ندارد رانده آنچه برای شما خوب است — آن را رانده است که ارائه طرح حامیان مالی بیشتر است.

آیا برای یک دقیقه فکر می کنم مزایای طراحی شده با شما در ذهن داشته باشند. آنها همیشه طراحی شده برای کمک به کارفرما استخدام و حفظ کارکنان.

به پرداخت آن درآمد-به اشتراک گذاری هزینه های این طرح باید شارژ به اندازه کافی برای پوشش هزینه های آن به علاوه هزینه های طرح های, به علاوه سرمایه گذاری-هزینه های شرکت به علاوه صندوق-مدیریت و هزینه های معاملاتی.
به همین دلیل یک) اکثر طرح هزینه های پنهان و ب) آنها بسیار بالا است.

فکر می کنم در مورد آن. کارگزار می شود به طور مداوم هزینه تا زمانی که شما سرمایه گذاری خود را (چه در یک کارفرما با حمایت طرح یا یک برنامه منحصر به فرد). هر سال خود را واسطه بین نیم از 1 ٪ و 1 ٪ از دارایی های خود را به عنوان یک "مدیریت" هزینه. چه دعا بگویید آنها مدیریت?

هنگامی که آنها تا به حال به شما هر گونه مشاوره ؟ آنها نیست و آنها نمی توانند چرا که پس از آن تبدیل شدن آنها به یک امانتی و آنها را در مسئولیت.

بعد می آید این طرح مدیر — این شرکت است که با راه اندازی این طرح می کند و رکورد نگه داشتن و مدیریت صورت حساب ها, ثبت نام درخواست برای وام های, همه آن چیزهایی که ضروری. آنها در حدود 1 درصد.

بعد می آید مدیریت هزینه های شارژ توسط صندوق های متقابل و دارایی های دیگر درگیر است. کسانی که رایگان نیست. وجود دارد هزینه های مدیریت بازرگانی, هزینه درآمد-به اشتراک گذاری هزینه (رشوه به خود کارفرما) ،

کل هزینه برآورد شده به عنوان بالا به عنوان 2.22% و یا حتی بیشتر است. مطالعات مختلف نشان داده اند که آنها می توانند در محدوده بین دو دهم از 1% و 5%!

مرکز آمریکایی از پیشرفت در بر داشت که متوسط کارگر آمریکایی که بدست آورده متوسط حقوق و دستمزد آغاز و در سن 25 پرداخت خواهد شد در مورد $140,000 در 401(k) هزینه های بیش از طول عمر خود را. اکثر برنامه 401(k) حتی لازم نیست که پول زیادی در آنها!

چقدر دقیقا می کند که به شما صدمه دیده است رفتن به جلو ؟

با اشاره به 2% هزینه سالانه بیش از 50 سال عمر سرمایه گذاری که شامل 30 سال از تجمع و 20 سال از بازنشستگی جک Bogle اواخر بنیانگذار پیشتاز است و نقل عنوان کرد و گفت: "آن را یک نابغه به دانستن بزرگتر سود شرکت سرمایه گذاری و کوچکتر سود سرمایه گذاران خواهد شد. ... آنچه اتفاق می افتد در بودجه کسب و کار است که سحر و جادو از ترکیب بازده است غرق ظلم و ستم از ترکیب هزینه های. این یک ریاضی واقعیت; واقعیت این است که ما اصلا به آن نگاه بیش از حد بد برای ما است. ... آیا شما واقعا می خواهید به سرمایه گذاری در یک سیستم که در آن شما را تا 100 ٪ از سرمایه شما را 100 ٪ از خطر و شما 30 ٪ از برمی گرداند؟"

علاوه بر هزینه وجود دارد خطر در ارتباط با این حساب هر دو سرمایه گذاری و آماری. سرمایه گذاری و یا ریسک بازار لطمه می زند که آیا شما از دست دادن پول در بازار یا نه. فقط تهدید از دست دادن پول مضر است. در واقع این دلیل برای 4% قانون آمده است که اگر شما می خواهید یک 90% شانس نیست outliving پول خود را بیش از 30 سال بازنشستگی, شما باید شروع برداشت فقط 4 درصد از دارایی های خود را و اضافه کردن 3 درصد (4%) سالانه تورم دست انداز.

شما ممکن است شنیده ام در مورد این قانون است. چرا که بازار گفته شده است که 7 درصد به 10 درصد متوسط نرخ بازگشت ؟ این دلیل است که شما ممکن است از دست دادن پول در بازار نیست و در نتیجه از دست دادن پول. این فقط تهدید از دست دادن پول است که باعث می شود مردم به کاهش درآمد خود را به چنین مقادیر کوچک است.

بنابراین در حال حاضر ما نه تنها نگران آسیب هایی که در بازار ضرر و زیان در واقع علت ما در واکنش به آسیب های بازار می تواند باعث.

در واقع تنها تضمین های ارائه شده توسط میانگین تعریف شده سهم طرح هزینه های بالا بالا خطر بالقوه باعث پایین پرداخت و مالیات بالا در دوران بازنشستگی.

برخی از سود.

استفان کلی است که یک رهبر شناخته شده در درآمد بازنشستگی برنامه ریزی است. واقع در Nashua, N. H. او خدمات بوستون و نیوانگلند مناطق. شما می توانید رسیدن به استیو در 603-881-8811 یا www.FreeToRetireRadio.com.